【銷售佣金】保理保你 - 銀行搵你笨的保險「萬能Key」(金堅/費用比率/總保費/短單約5%/長單達10%/Sales Commission, Life insurance) ...... !

當你進入銀行查詢個人投資理財的問題，你會發現十居其九都向你推銷人壽保單，如果不是長單（終身壽險），就是短單（5年期儲蓄保險）。首先，長單背後潛藏的費用勁多，短單就回報非常一般（資金被鎖死5年，每年平均回報率只有兩厘多）。最大的問題是：銀行的理財顧問在巨大的銷售指標壓力下，被訓練到以這些保險產品作為「萬能key」去處理客戶一切的理財目標，例如：買樓、結婚、子女教育和退休，樣樣皆能，使很多客人手上都同時有4、5張保單，其實這樣是莫視客戶利益而自肥的做法！

無論是長單或短單，就算不計保險成本（死亡風險的成本）和提早離埸要蝕錢的慘況，那些費用清單可以水蛇春咁長，包括：保單行政費、人工、租金、廣告費、佣金和保險公司其他各式各樣的經營開支。當中的銷售佣金是一個很大的費用比率。一宗交易，各級銷售人員從中取得的佣金總計，短單約是總保費收入的5%，長單更可達10%，大家可想而之為甚麼銀行把保險的功能發揮得如此淋漓盡致，無孔不入。

賣保險好過賣基金多多聲。現在賣一隻基金只可以賺到1至2%佣金。還有一點，賣基金時要向客戶講明所收的佣金比率，客戶覺得貴，會講價。賣保險就乜都唔駛講，因為所有費用都深藏於產品之內。

年輕人做投資理財較好的方法是以定額月供去買股票和被動型指數ETF，一來費用低、二來長期可以享受「平均成本法」。近年市場推出了很多不同種類的ETF，讓你可以投資全世界各類資產。要買人壽保險的話，可以買一個保障去到65歲的定期壽險（沒有儲蓄成份），並可以選用全期每月固定保費（level premium），平、靚、正。最後，我想問問有幾多銀行的理財顧問會去主動關心一下客戶有沒有買個人意外保險和家居保險？這兩種保險其實很重要。我們不要怪前線的員工，這是銀行管理層的社會責任問題！

金堅


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